Een ziekteverzuimverzekering: een goed idee?

Ziekteverzuim kan u als werkgever veel geld kosten. Volgens onderzoek van TNO kost een zieke werknemer u per dag minimaal 250 euro. U moet een zieke werknemer de eerste 2 jaar 70% van het loon doorbetalen. In de meeste gevallen moet u bovendien voor vervanging zorgen van uw zieke werknemer en lijdt u desondanks productieverlies. Reken maar uit. Veel werkgevers kiezen er daarom voor om een ziekteverzuimverzekering af te sluiten. In deze blog bespreken we wat een ziekteverzuimverzekering inhoudt en waar u rekening mee moet houden.

Wat is een ziekteverzuimverzekering?

Ziekteverzuim van uw medewerkers kan voor u als werkgever flink in de papieren lopen. Met een ziekteverzuimverzekering bent u verzekerd tegen de kosten van ziekteverzuim en de loondoorbetalingsverplichting van uw medewerkers. Dit kan flink geld besparen indien werknemers ziek worden, zeker wanneer dat voor langere tijd is. 

Een ziekteverzuimverzekering is niet verplicht; u mag als werkgever zelf bepalen of u een ziekteverzuimverzekering afsluit. 

Wat dekt een ziekteverzuimverzekering? 

De precieze dekking van de verzekering kan verschillen per verzekeringsmaatschappij. De volgende zaken worden over het algemeen gedekt door een ziekteverzuimverzekering:

• De eerste twee jaar loondoorbetaling van minimaal 70% van het loon;
• De kosten van verzuimpreventie, verzuimbegeleiding en re-integratie;
• Het eventuele risico van financiële problemen voor uw bedrijf bij ziekteverzuim.

 

Meestal is niet verzekerd:

• medewerkers die al ziek waren voordat u de verzekering afsloot;
• een directeur of grootaandeelhouder (DGA) die ziek wordt;
• een medewerker die met opzet arbeidsongeschikt raakt;
• iemand die geen werknemer is van uw bedrijf, bijvoorbeeld uw partner of een zzp’er.

 

U kiest zelf het dekkingspercentage van de loonkosten van uw werknemer. Dit kan variëren van 70 tot 100%. Sommige verzekeraars hanteren een maximum aan het uit te keren bedrag.

Een ziekteverzuimverzekering: een goede keus?  Of een ziekteverzuimverzekering voor uw bedrijf een goede keuze is, is afhankelijk van een aantal factoren. Wat kan verzuim u mogelijk kosten en bent u in staat om deze kosten zelf op te vangen? De antwoorden op deze vragen verschillen per bedrijf. Het is goed om uzelf een aantal vragen te stellen: Hoe groot is het risico op verzuim binnen uw bedrijf of branche?  Hoe hoog zijn de eventuele kosten van ziekteverzuim voor u?  Hoe groot is de impact van de eventuele kosten voor uw bedrijf? En in hoeverre kunt u de kosten van ziekteverzuim zelf opvangen? Wegen de besparingen op tegen de premiekosten van de verzuimverzekering?   U moet dus een aantal factoren tegen elkaar afwegen. Voor kleine bedrijven geldt vaak dat de impact van ziekteverzuim - en daarmee het risico voor het bedrijf - relatief groot is. Grotere bedrijven hebben over het algemeen meer stabiele verzuimcijfers en bovendien meer middelen om de kosten op te vangen.  Wat kost verzuim u? Een van de vragen die u zichzelf moet stellen voordat u een ziekteverzuimverzekering afsluit, is: Wat kost verzuim u (mogelijk)? Het antwoord op deze vraag is niet voor elke werkgever hetzelfde. Het hangt onder andere samen met:  de branche waarin uw bedrijf opereert; het salaris van uw werknemers; de lengte van het gemiddelde ziekteverzuim;  de kosten van eventuele vervanging van uw zieke werknemers.   Dit maakt dat, om de kosten te berekenen, best een ingewikkelde rekensom moet worden gemaakt. U kunt bij uw berekening onder andere gebruik maken van de meest recente ziekteverzuimcijfers binnen uw branche. Die vindt u bij het CBS. Hier zien we bijvoorbeeld dat in de zorg, de transportsector, afvalverwerking en voedingsmiddelenindrustrie de verzuimcijfers relatief hoog liggen. Is uw bedrijf actief in één van deze hoog scorende sectoren, zal u relatief hoge verzuimkosten hebben.   Omdat de berekening van verzuimkosten afhankelijk is van meerdere factoren, kunt u daarvoor gebruik maken van een handige tool, die zich tevens baseert op gegevens van TNO en CBS. U kunt ook berekenen hoe hoog de kosten per werknemer zouden zijn, op basis van de meest recente onderzoekscijfers.   Wanneer u een realistische voorspelling heeft gemaakt van de te verwachten kosten voor verzuim, kunt u beter bepalen of u deze kosten zelf kunt opvangen of dat een ziekteverzuimverzekering een verstandige keuze is. Waar moet u op letten bij het afsluiten van een verzuimverzekering? Heeft u alle voor- en nadelen tegen elkaar afgewogen en bent u tot de conclusie gekomen dat een ziekteverzuimverzekering voor u een goede keuze is? Dan is de volgende stap het kiezen en daadwerkelijk afsluiten van de juiste verzekering. Hierbij moet u letten op een aantal zaken. Twee soorten verzekeringen Er bestaan twee soorten ziekteverzuimverzekeringen, met als belangrijkste verschil het eigen risico:  De conventionele verzuimverzekering. Hierbij geldt een eigen risico in dagen. U kunt bij de meeste verzekeringen kiezen hoeveel ‘wachtdagen’ aan eigen risico u wilt. Hoe meer wachtdagen, hoe lager de premie. Zodra de periode van eigen risico voorbij is, begint de verzekeringsmaatschappij met uitkeren. De conventionele verzuimverzekering is de meest uitgebreide verzekeringsvorm en is vooral voor bedrijven met weinig werknemers verstandig. Voor kleine bedrijven is de impact van ziekteverzuim relatief groot en met een conventionele verzuimverzekering wordt het risico goed afgedekt. Verzuimverzekering met stop loss dekking. Bij deze verzekeringsvorm geldt een eigen risico in de vorm van geld. Dit is vooral interessant voor wat grotere bedrijven, waarbij de impact van een gemiddeld en voorspelbaar ziekteverzuim wat lager is. Zij hebben vaak de middelen om gemiddeld ziekteverzuim zelf op te vangen. Zij verzekeren zichzelf op deze manier tegen een onverwacht bovengemiddeld ziekteverzuim. Er wordt met de verzekering afgesproken welk bedrag aan loondoorbetaling zij zelf opvangen. Wordt dit bedrag overschreden, dan neemt de verzekering de kosten vanaf daar over. Hoe groter het bedrag aan eigen risico, hoe lager uiteraard de premie.  Inloop- en uitloopdekking Informeer bij de verzekeringsmaatschappij hoe het zit met de inloop- en uitloopdekking. Meestal biedt de verzekering geen dekking voor het inlooprisico. Dat betekent dat de medewerkers die al ziek gemeld zijn op het moment dat uw verzekering ingaat, niet onder de dekking vallen. Wanneer zij weer beter gemeld zijn, vallen zij na een vastgestelde periode ook binnen de dekking. Uitloopdekking betekent dat de verzekering van zieke werknemers door blijft lopen op het moment dat u de verzekering beëindigt. Ook indien u overstapt naar een andere verzekeringsmaatschappij.  Onafhankelijk verzekeringsadviseur Ziet u door de bomen het bos niet meer? Dan is het een goed idee om een onafhankelijk verzekeringsadviseur in te schakelen, die u helpt de juiste verzekering te kiezen. De verzekeringsadviseur kan u adviseren over de verzekering die het beste past bij uw bedrijf, met de juiste dekking. Let goed op dat deze verzekeringsadviseur ook daadwerkelijk onafhankelijk is, en niet samenwerkt met maar een paar verzekeringsmaatschappijen.  Een goed verzuimbeleid is onmisbaar Naast het afsluiten van een ziekteverzuimverzekering, is een effectief ziekteverzuimbeleid essentieel om de kosten van verzuim te drukken. Met een goed ziekteverzuimbeleid, waarin preventie een grote rol speelt, kunt u in veel gevallen ziekteverzuim voorkomen. En daar waar ziekteverzuim desondanks optreedt, kan een effectief verzuimbeleid in veel gevallen de duur van het verzuim flink beperken. Om het ziekteverzuimbeleid binnen uw bedrijf op de beste manier vorm te geven, is het verstandig om een professionele arbodienst in te schakelen. Zij inventariseren samen waar de unieke risico’s en kansen liggen voor uw bedrijf en zij hebben de expertise om met u een verzuimbeleid op te stellen dat relevant is en perfect past binnen uw bedrijf.

Takeaways Met een ziekteverzuimverzekering kunt u als werkgever veel geld besparen wanneer u te maken krijgt met (langdurig) ziekteverzuim van medewerkers.  Een ziekteverzuimverzekering dekt de eerste twee jaar loondoorbetaling, de kosten van verzuimpreventie, -begeleiding en re-integratie en het eventuele risico van financiële problemen voor uw bedrijf. Een ziekteverzuimverzekering is niet verplicht. Om te bepalen of een verzuimverzekering een goede keuze is voor uw bedrijf, moet u de kosten tegen de baten afwegen.  Voor kleine bedrijven is de impact en het risico van ziekteverzuim vaak relatief groot. Om te berekenen wat verzuim uw bedrijf kost, kunt u gebruik maken van verschillende handige tools. U kunt kiezen uit twee soorten verzuimverzekeringen: de conventionele verzuimverzekering en de verzekering met stop loss dekking. Het grootste verschil is het eigen risico: respectievelijk in dagen of in geld. Informeer bij het afsluiten van een verzuimverzekering naar de inloop- en uitloopdekking. Neem een onafhankelijk verzekeringsadviseur in de arm om de beste keuze te maken voor uw bedrijf. Voorkomen is beter dan genezen. Zorg daarom dat u een effectief verzuimbeleid voert, in samenwerking met uw arbodienst.